金融穩則經濟穩，金融活則經濟活。作為推動經濟社會發展的重要力量，金融是中小微企業實現高質量發展的強勁動力，也是惠及廣大人民群眾的重要工具。

站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點上，金融如何串通起經濟發展的“主動脈”，如何注入到社會建設的“毛細血管”中？對此，網友通過人民網“領導留言板”對人民銀行積極建言獻策，包括小微企業貸款難題、企業對公賬戶開戶問題、優化個人銀行卡服務等涉及社會經濟生活的多方面問題。

人民銀行對人民網網友關切做出積極回應。人民銀行在回復中表示，將繼續引導金融機構加強政策落實力度，進一步解決小微企業貸款難的問題，優化賬戶風險防控和賬戶服務，構建更加和諧的人民幣流通環境，讓各類市場主體和廣大人民群眾的生產生活更加方便。

創新產品和服務

提升小微企業金融服務能力

作為國民經濟發展的生力軍，小微企業在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。將金融活水引入到小微企業當中，是金融支持實體經濟和穩定就業、鼓勵創新創業的重要內容。

有網友在人民網“領導留言板”上留言表示，小微企業從銀行申請貸款較難，希望能夠獲得更多的貸款政策支持，讓小微企業得到更好發展，帶動地方經濟。

人民網“領導留言板”網友留言截圖

“我們一直高度關注小微企業貸款難問題，積極采取一系列措施緩解小微企業缺乏抵押擔保的痛點。”人民銀行在回復網友時表示，將繼續引導金融機構加強政策落實力度，創新產品和服務，加大信用貸款發放，進一步解決小微企業貸款難的問題。

據悉，人民銀行近年來相繼出臺一系列政策措施，引導金融機構形成強大合力，助力小微企業解決貸款困難，不斷提升小微企業金融服務能力。

在信貸投放方面，人民銀行創設普惠小微企業信用貸款支持計劃，激勵銀行加大信用貸款投放。數據顯示，2020年至2021年9月，全國銀行業金融機構累計發放普惠小微信用貸款8.6萬億元，占同期累放普惠小微貸款的27.7%。

在信貸擔保方面，人民銀行建立政府性融資擔保考核評價體系，加強對小微企業和“三農”的支持、降低反擔保要求等工作的考核力度，推動擔保放大倍數穩步提高。

在信貸風險評估方面，人民銀行引導商業銀行優化風險評估機制，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔保的依賴。鼓勵運用金融科技手段，深入挖掘整合銀行內部小微企業客戶信用信息，充分利用銀稅互動服務平臺、應收賬款融資服務等平臺，提高客戶識別和信貸投放能力，創新發展稅易貸、銀稅貸等無擔保類信貸創新產品。

“近年來，人民銀行創新結構性貨幣政策工具，實現民營小微等金融服務‘增量、擴面、降價、提質’；積極創新和運用結構性貨幣政策工具，突出直達性和精準性，通過市場化手段實現激勵相容，引導金融機構加大對民營小微企業等領域的支持，全面提升普惠金融服務質效。”人民銀行副行長范一飛近日表示，截至今年9月末，普惠小微貸款余額18.6萬億元，支持了4000余萬戶小微經營主體融資。

優化銀行賬戶服務

建立高水平銀行服務體系

數據顯示，今年前三季度， 企業（含個體工商戶）開戶共1047.4萬戶，同比增長21.8%。第一、二、三季度，分別開立301萬戶、368.1萬戶和378.3萬戶。新設企業開戶率79.8%，較2020年上升6.63個百分點。

在銀行開戶數量不斷增長的背后，是小微企業群體的壯大與市場活力的迸發。伴隨著經濟韌性的凸顯，小微企業對公銀行結算賬戶的金融服務需求，正在不斷擴大。

有創業者在人民網“領導留言板”上留言表示，小微企業開辦對公賬戶環節多、時間長，希望在防范風險的同時，提升開戶效率。

人民網“領導留言板”網友留言截圖

“今年以來，人民銀行在前期取消企業銀行賬戶行政許可基礎上，將工作重心轉向事中事后監管，統籌推進銀行賬戶風險防控與優化服務工作，堅決治理小微企業開戶難問題。”人民銀行在回復網友時表示，將繼續把小微企業開戶難作為重要治理對象，督促商業銀行多措并舉推出銀行賬戶服務便民措施，做到賬戶風險防控和優化賬戶服務兩不誤、兩促進，努力讓小微企業看到銀行賬戶服務實實在在的成效和變化。

人民銀行近日印發《關于做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》（銀發〔2021〕260號），按照“放得開、管得住、服務好、費用低”原則，提出18條措施，同時發布負面清單、簡易開戶流程，指導商業銀行在風險可控的前提下優化和重塑銀行賬戶管理機制和流程，有力保障小微企業正常合理的賬戶服務需求，助力小微企業發展。

聚焦開戶流程優化，要求商業銀行遵循“風險為本”原則采取差異化客戶盡職調查措施，推行簡易開戶服務、電子證照應用、政銀聯動合作，進一步提升開戶服務便利度。

聚焦開戶服務事項公開，要求商業銀行提供開戶進度查詢服務，通過公示開戶標準、公布負面清單和暢通投訴渠道等方式，提升開戶服務透明度。

聚焦賬戶風險防控，要求商業銀行強化賬戶全生命周期管理，通過賬戶分類分級、精準識別可疑賬戶、倒查涉案賬戶等措施有效防控賬戶風險，有效打擊涉詐涉賭資金轉移等非法活動。

聚焦開戶服務長效機制建設，要求商業銀行通過改變績效考核、厘清涉案賬戶責任鏈、開展常態化督查檢查等措施，實現優化服務與風險防控的有機統一。

同樣對銀行賬戶服務有著較大需求的，是遍布在全國各地的人民群眾。有網友在人民網“領導留言板”上留言表示，當下各大銀行建議民眾注銷不使用的銀行卡，但很多人忘記自己有多少張銀行卡，因此希望搭建可供本人登錄查詢的平臺或線下網點，一次性查詢、注銷銀行卡。

人民網“領導留言板”網友留言截圖

“個人銀行卡信息較為敏感，涉及個人隱私和資金安全，相關工作政策性強、涉及面廣、復雜性高。”人民銀行表示，已經在工作安排中考慮 “一人多卡”查詢服務提供問題，指導中國銀聯和商業銀行在依法合規安全的前提下進一步便利個人銀行卡查詢，不斷優化個人銀行賬戶服務，讓便利化辦理銀行賬戶業務成為常態。

目前，中國銀聯組織商業銀行通過銀行業統一APP“云閃付”便利渠道，為廣大人民群眾提供“一鍵查卡”服務。近期中國銀聯正在組織工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行和浙商銀行等13家商業銀行同步開展功能優化和服務對接，開展內測工作，力爭年底前先行在上海、云南等部分地區對社會公眾開放試點，個人可查詢本人名下的銀行卡賬戶情況，在試點完善基礎上，逐步推廣至全國并實現商業銀行全覆蓋。

“對于通過‘一鍵查卡’服務查詢到的各類銀行卡，還需繼續使用的，請注意保管好銀行卡，及時關注卡內資金變動情況；對于不再使用的銀行卡，請及時到商業銀行銷戶。”人民銀行在人民網“領導留言板”上表示，請廣大公眾加強對個人銀行卡的管理，充分利用已開立的銀行卡辦理工資發放、住房按揭等資金收付業務，減少新開戶，及時注銷不再使用的銀行卡。特別是要注意不得出租、出售銀行賬戶和支付賬戶給他人使用，避免銀行賬戶和支付賬戶被不法分子用于轉移電信網絡詐騙或者跨境賭博等違法犯罪活動的非法資金，觸犯法律，造成社會危害。

擴大宣傳廣度和深度

構建和諧的人民幣流通環境

小紙幣大民生。作為我國的法定貨幣，人民幣一方面作為國家“名片”，其票面整潔與否與社會文明程度息息相關，一方面又在流通中，關聯著最廣大人民群眾的日常生活。

做好人民幣流通管理工作，維護人民幣的尊嚴和聲譽，既是金融管理部門的重要職責，也是社會公眾的基本義務。

有網友在人民網“領導留言板”上留言表示，正在流通中的人民幣紙幣有出現涂鴉的現象，希望能加強相關法規的宣教，并出臺法律法規禁止使用或者沒收銷毀。

人民網“領導留言板”網友留言截圖

“為了加強人民幣流通管理，維護人民幣信譽，人民銀行制定了不宜流通人民幣金融行業標準，出臺系列管理辦法，規范不宜流通人民幣的處置方式。”人民銀行在回應網友時表示，人民銀行每年組織開展人民幣知識宣傳，普及相關法律法規，引導公眾愛護并妥善保管使用人民幣。

據悉，自2000年5月1日起施行的《中華人民共和國人民幣管理條例》規定，“任何單位和個人都應當愛護人民幣，禁止損害人民幣和妨礙人民幣流通。”“停止流通的人民幣和殘缺、污損的人民幣，由中國人民銀行負責回收、銷毀。”

為此，人民銀行組織督促銀行業金融機構做好相關工作。對于人民幣紙幣票面出現涂鴉并達到相關標準的，或人民幣上涂寫涂印不當宣傳內容的，要求銀行業金融機構作為殘損人民幣收兌，并解繳人民銀行進行銷毀，嚴禁對外投放；對于一次性發現多張涉及不當宣傳內容等情況的，要求銀行業金融機構第一時間報警處置。

“如您手中有不宜流通人民幣，可就近到銀行金融機構兌換；如您發現故意毀損人民幣、銀行業金融機構未按要求收兌或對外支付不宜流通人民幣等行為，可向人民銀行、公安部門投訴舉報。”人民銀行在人民網“領導留言板”上表示，將繼續加強人民幣流通管理、擴大宣傳廣度和深度、提升社會公眾愛護人民幣的意識，與廣大社會公眾共同構建更加和諧的人民幣流通環境。

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