人民網(wǎng)北京8月4日電 （記者黃盛）國家金融監(jiān)管總局日前發(fā)布的《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》（下稱《通知》），提出銀行業(yè)金融機構在落實普惠信貸不良容忍度監(jiān)管政策的基礎上，可根據(jù)自身風險偏好、風險管理水平和各地經(jīng)濟金融環(huán)境，對不同地區(qū)的分支機構設置差異化的普惠信貸不良容忍度目標。

據(jù)了解，普惠信貸盡職免責工作是指銀行業(yè)金融機構在普惠信貸業(yè)務出現(xiàn)風險后，經(jīng)過有關工作流程，認定相關人員盡職履行職責的，免除其全部或部分責任，包括內部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟處罰等責任。適用于銀行業(yè)金融機構普惠信貸業(yè)務營銷、受理、貸前調查、審查審批、放款操作、貸后管理等環(huán)節(jié)中承擔管理職責和直接辦理業(yè)務的相關人員。

此次《通知》是對此前《關于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責工作的通知》的修訂，將適用對象擴大至小型微型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主和農戶等重點領域貸款，細化免責、追責情形，切實為基層信貸人員松綁減負，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。

具體來看，《通知》適用于單戶授信1000萬元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶經(jīng)營性貸款，以及單戶授信500萬元及以下的農戶經(jīng)營性貸款。小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶和農戶的其他表內外經(jīng)營性授信業(yè)務可參照執(zhí)行。

《通知》明確了鼓勵擔當、盡職免責、失職追責問責的原則，分別列舉了應免責情形、可減免責情形和不得免責情形。比如，對于無確切證據(jù)證明相關人員違反有關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內部管理制度，失職或履職不到位的，要求原則上應免除全部責任；在應免責情形的基礎上，對于未違反有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，基本履行了崗位職責，僅存在輕微過失的，明確可視情況減責、免責；另外，結合當前監(jiān)管重點關注的違規(guī)問題，對于有重大過錯的人員，明確不得免責。

《通知》還要求銀行在盡職免責工作流程中增加“申訴”環(huán)節(jié)，并強調不得因被評議人申訴而加重其責任認定結果，推動銀行暢通申訴渠道，更好保護信貸人員權益；在提高效率方面，要求盡職免責工作啟動后原則上在一年內完成；對于貸款金額較小、責任劃分清楚的業(yè)務，明確可批量出具盡職評議報告。

招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，此前盡職免責難以落實到位，主要是缺乏明確的、可量化的標準、邊界。如果免責標準過于寬松，容易產生道德風險；如果標準過于嚴格，就起不到作用。應持續(xù)開展對銀行機構的督導，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導、內部座談等方式，倒逼銀行進一步完善內部機制，優(yōu)化激勵約束機制，探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認定標準，通過明確盡職、免責邊界問題，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮，讓基層機構和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。

“金融監(jiān)管部門對小微企業(yè)的貸款用途、資金流向要求非常高，這是非常容易被處罰的一個環(huán)節(jié)。檢查多、罰單重，銀行就會要求小微企業(yè)提供各種用途證明材料，不但影響效率，也可能影響小微企業(yè)申請貸款的積極性。所以，金融管理部門在賬戶開立、資產質量、貸款用途、貸后管理等方面能否適當放寬要求，讓銀行真正在內部做到盡職免責。”董希淼說。

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